به گزارش خبرگزاری موج، مترجم: مرتضی اصلانی، مدیر حسابرسی داخلی بیمه کوثر در خصوص پیامدهای کوید ۱۹ برای صنعت بیمه  و اینکه روند طولانی مدت شیوع این بیماری می تواند چه تاثیری برای آینده داشته باشد توضیحاتی ارائه کرد.

شیوع ویروس کوید ۱۹ که از انتهای سال گذشته میلادی در کشور چین شروع شد، در حال حاضر به یک بیماری همه گیر جهانی تبدیل شده است. با اینکه به نظر می رسد سرعت شیوع این بیماری در چین در حال کند شدن است، سرعت شیوع این بیماری در سایر نقاط دنیا در حال رشد است، در حال حاضر سازمان بهداشت جهانی اروپا را به عنوان "مرکز"  خود توصیف کرده است. دولت‌ها به طرز چشمگیرتری واکنش نشان داده‌اند با بستن مرزها و اعمال سایر محدودیت‌‌ها مانند محدودیت‌های مسافرتی، تعطیلی مدارس و دانشکده‌ها و ممنوعیت تجمعات گسترده از قبیل مسابقات ورزشی.

در این نقطه از زمان نمی‌توان راه حل بحران را تشخیص داد. این موضوع در کنار تلفات غم‌انگیز بشر، بر اقتصاد هم تاثیر قابل توجهی داشته است، چالش‌های عمده ‌ی را برای زنجیره تأمین جهانی و بخش‌های تجاری خاص مانند خطوط هوایی، مسافرت و گردشگری ایجاد نموده است و باعث بی‌ثباتی قابل تاملی در بورس شده و شاهد برخی ریزش‌های شدید بوده‌ایم. عکس‌العمل بانک‌های مرکزی از جمله صندوق ذخیره فدرال ایالات‌متحده و بانک مرکزی اروپا کاهش نرخ بهره بوده است.

تاثیر بحران شیوع کوید۱۹ بر تمام بخش‌های تجاری انکارناپذیر است اما این موضوع به ویژه مورد توجه بیمه‌گذارانی است که انتظارات متفاوتی از گروه‌های بیمه‌ای برای سلامتی، زندگی یا پوشش‌های غیرزندگی دارند. یکی از معضلات برقراری تعادل در الزام به پاسخگویی به این بیمه‌گذاران و استفاده از نیروی کار است که البته به سرعت در حال تغییر به دور کاری است. این مشکلی است که بیمه‌گران تلاش می‌کنند تا آن را حل کنند. البته کشورها در مراحل مختلف شیوع کرونا ویروس دیده می‌شوند.

بنابراین سوال اینجاست، صنعت بیمه چگونه می‌تواند بحران درحال شکل گرفتن ناشی از شیوع ویروس کرونا را سازماندهی‌کند؟ پیامدهای‌ شیوع این بیماری برای سطوح مختلف صنعت‌ بیمه چیست؟ و در نهایت اینکه در صورت طولانی شدن مدت شیوع این بیماری، تاثیر آن بر آینده کاری و اقتصادی در صنعت بیمه چه خواهد بود ؟ بیمه عمومی با چه محدودیت‌هایی مواجه خواهد شد ؟

ابتدا با بیمه غیرعمر یا بیمه عمومی شروع می‌کنیم ، انتظار داریم روند وصول مطالبات نسبتاً قابل کنترل باشد. زیرا بیشتر بیمه‌شدگان از شیوع سارس در سال۲۰۰۳ درس گرفتند و بندهایی در خصوص محدود کردن پوشش نسبت به بیماری‌های واگیر، بیمه‌های همه‌گیر در یک نقطه یا بیماری‌های همه‌گیر جهانی در بیشتر محصولات غیرزندگی مانند تعطیلی مشاغل و بیمه‌های مسافرتی گنجانده‌اند.

سیاست بیمه درخصوص تعطیلی مشاغل اینگونه است که معمولاً فقط در صورت آسیب‌های فیزیکی به دارایی‌ها یا عملیات‌های سازمان پرداخت صورت می‌‌گیرد . بنابراین ممکن است درخواست‌های مربوط به کروناویروس تحت‌‌پوشش قرار نگیرند. در همین حال، بیمه‌های مسافرتی می‌توانند در صورت تشخیص مبتلا بودن مشتری به ویروس قبل یا هنگام سفر ، به بیماران خدماتی ارائه دهد اما نه برای مسافرتی که به دلیل بیماری همه‌گیر لغو شده باشد، مگر اینکه مشتری حق‌بیمه مربوط را برای بخشی از بیماری‌های همه‌گیر پرداخته باشد که در موارد خیلی نادری چنین بیمه‌نامه‌هایی صادر شده است . البته، سیاست‌های "تعیین حق‌بیمه" می‌تواند پس از تاثیر کوید۱۹ در جهان تغییر کند.

لغو رویدادها ممکن است ضررهای بیشتری را برای بیمه‌گذاران ایجاد کند زیرا در خصوص برخی از رویدادهای بزرگ (البته مطمئناً نه همه آنها) سیاست اینگونه است که احتمالا حتی برای همه‌گیری‌های کشوری یا بیماری‌های همه‌گیر جهانی پوشش‌هایی در نظر گرفته شده است. بزرگ‌ترین رویدادی که امسال برگزار می‌شود، بازی‌های المپیک توکیو است که تحلیلگران تخمین می‌زنند حدود ۲میلیارد دلار پوشش بیمه‌ای دارد.

این احتمال وجود دارد که بخش بیمه اتکایی بخشی از بار را به دوش بکشد، زیرا بیمه‌گذاران ادعا می‌کنند هزینه‌های تحت‌پوشش آنها را تا یک مبلغ مشخص بازپرداخت کند. به عنوان مثال ، یکی از سرمایه‌گذاران اصلی جهانی گفته شده است که در صورت لغو همه رویدادهای تحت‌پوشش بیماری‌های همه‌گیر ، بیش از ۵۰۰میلیون یورو هزینه پرداخت خواهد کرد.

با این حال، دو حوزه بالقوه بزرگ برای دیده شدن بیمه‌های غیر زندگی وجود دارد. حوزه اول، بیمه اعتبار تجاری، پوشش بیمه‌ای مشاغل در مقابل بدهی‌هایی که توسط مشتریان یا تأمین‌کنندگان آنها پرداخت نمی‌شود. این یک بازار بین المللی ۱۱میلیارد دلاری است و اگر تعداد فزاینده‌ای از شرکت‌ها به دلیل اثرات کرونا ویروس ورشکست شوند، بیمه‌گذاران می‌توانند با دعاوی حقوقی روزافزونی روبرو شوند. نگرانی‌های خاصی وجود دارد که در کنار برخی از شرکت‌های بزرگ در بخش‌های بحرانی ، کسب و کارهای کوچک و متوسط در بسیاری از بازارها به دلیل اختلال در زنجیره تأمین و ایجاد بحران در سطح مشاغل، احتمالا به شدت آسیب دیده‌اند.  هزینه این آسیب تا حد زیادی به این بستگی دارد که این بیماری تا چه کشنده است، چه میزان اقدامات مهار بیماری بر مشاغل مختلف تأثیر می‌‌گذارد و اینکه چه مدت زمانی طول می‌کشد.

حوزه دوم ادعاها در خصوص جبران خسارت متحمل شده کارگران است. ما می‌توانیم اقداماتی را از سوی کارگران ببینیم که ادعا می‌کنند توسط کارفرمایان خود در برابر قرار گرفتن در معرض ویروس ناشی از وظایف کاری عادی‌شان، به اندازه کافی محافظت ‌نمی‌‌شوند. در این مرحله نمی‌‌توان فهمید که چقدر چنین دعاویی تاثیرگذار هستند. بنابراین بیمه‌گذاران این نوع پوشش را به کارفرمایان ارائه می‌‌دهند.

اما در نهایت می‌توان به نوسانات و افت نرخ بهره در بازارهای مالی که به احتمال زیاد پرداخت سود و بازپرداخت بدهی بیمه‌‌گذاران عمومی را تحت‌تأثیر قرار می‌‌‌دهد. احتمالا تأثیرات این شیوع برای بیمه‌‌گذاران عمر بیشتر خواهد بود و بنابراین در ادامه با جزئیات بیشتری مورد بررسی قرار می‌‌گیرد.

مختصری از فرایند تشخیص بیمه‌شدگان بهداشت

بررسی تأثیر بیمه درمانی در سطح جهانی پیچیده است زیرا تأثیرات آن برای کشورها متفاوت خواهد بود. به این دلیل که تعداد موارد مرگ‌ومیر در کشورها می‌تواند بسیار متفاوت باشد و همچنین تنوع پوشش در خود سلامت در کشورهای مختلف وجود دارد. به عنوان مثال در برخی کشورها، مانند ایالات متحده، بیشتر مراقبت‌‌های بهداشتی به صورت خصوصی ارائه می‌شود، در حالی که در سایر کشورها، مانند اروپا و کانادا، خدمات عمومی بسیار بالاتری وجود دارد. در آسیا هم سیستم‌های بهداشت ملی غالباً نابالغ هستند و پوشش خصوصی زیادی در آسیا دیده می‌شود.

مسئله اصلی در حال حاضر در اکثر کشورها، آزمایش سریع افراد، به ویژه افراد اقشار آسیب‌پذیر مانند سالمندان یا افراد دارای شرایط بهداشتی و درمانی خاص که سیستم ایمنی آنها تضعیف شده است. در اغلب کشورها، این آزمایش رایگان است (توسط دولتها انجام می‌شود) یا هزینه آن توسط مسئولان مراقبت‌های بهداشتی یا بیمه‌شدگان تقبل می‌شود. با این حال، درمان رایگان جهانی نیست و هزینه‌‌های زیادی دارد.

با این وجود، ما به سادگی نمی‌دانیم شرایط درمانی مداوم و میزان مرگ‌و‌میر یا عوارض احتمالی ناشی از این موضوع یا هزینه‌های بیمه درمانی چه مقدار خواهد بود.

با این حال، این بحران ممکن است اثرات مثبت بلند مدتی نیز بر برخی از بخش‌‌ها داشته باشد. در مرحله اول، با توجه به فشار زیاد بودن به بخش خدمات بهداشتی، به احتمال زیاد شاهد افزایش خدمات مشاوره از راه دور، ارائه مشاوره به بیماران از طریق تلفن یا خدمات ویدئویی آنلاین هستیم. این تغییر می‌تواند اثرات بلند مدت سازنده‌ای داشته باشد و به بخش مراقبت‌های بهداشتی کمک می‌کند تا هم افراد در دورافتاده‌ترین نقاط و هم از خانواده‌های مرفه (چه تحت‌پوشش بیمه یا فاقد بیمه باشند) به یک اندازه برخوردار شوند. در دسترس‌تر بودن و دسترسی بیشتر به مراقبت‌های بهداشتی به این معنی است که اغلب جوامع از آموزش و اقدامات انجام شده در طول کوید۱۹ بهره‌‌مند شده‌اند.

ثانیاً، ابتلا به این بیماری همه‌گیر ممکن است باعث شود افراد بیشتری نسبت به نیازهای بیمه درمانی فردی خود تجدید نظر کنند. به عنوان مثال، در پی بروز بیماری همه‌گیر سارس، شاهد افزایش موقتی در فروش بسته‌های بیمه مرتبط با بیماری در آسیا بودیم. ما ممکن است با افزایش فروش بیمه خدمات درمانی، بیماری‌های بحرانی و حتی پوشش زندگی در سراسر جهان، پدیده مشابه‌ای را شاهد باشیم.

نوسانات بازار باعث ایجاد مشکلات بیشتر برای بیمه گذاران زندگی و بازنشستگی می‌شود.

از بین تمام بخش‌های بیمه، بیمه‌گذاران زندگی هستند که با سخت‌‌ترین چالش‌ها روبه‌رو هستند. این بخش از صنعت از نزدیک تأثیرات احتمالی بر میزان مرگ‌و‌میر را رصد می‌کند، با این حال، ما انتظار داریم که بیمه‌شدگان زندگی به دلیل آنچه در بازارهای مالی اتفاق می‌افتد، تأثیرات قابل توجهی را نیز احساس کنند.

به دلیل دارایی‌ها و بدهی‌‌های بلندمدت که بیمه‌‌گذاران زندگی دارند، نوسانات بازار همیشه برای این بخش چالش برانگیز است و ما در هفته‌های اخیر شاهد نوسانات شدید بودیم. اقتصاد دنیا در برخی موارد بدترین سقوط خود طی دهه های اخیر را تجربه کرده است. 

در سطح جهان، بیمه گذاران زندگی بیش از ۲۰ تریلیون دلار دارایی را مدیریت می‌کنند و تقریباً نیمی از این میزان در اوراق دولتی است. اما بازده حاصل از این دارایی‌ها به طرز چشمگیری کاهش یافته است به عنوان مثال بازده اوراق قرضه ۱۰ساله ایالات متحده از پایان سال۲۰۱۹ بیش از نصف شده است. این بحران به اوراق قرضه غیردولتی هم فشار می‌آورد که ممکن است نگرانی‌‌های اعتباری را ایجاد کند و منجر به نزول بیشتر اوراق شود.

علاوه بر این، همانطور که قبلاً نیز اشاره شد، بانک‌‌های مرکزی نرخ بهره را کاهش داده‌‌اند. ما قبلاً در شرایطی با نرخ بهره پایین قرار داشتیم و می‌دانیم همیشه برای بیمه‌گذاران به خصوص برای بیمه‌گذاران زندگی سخت است. اکنون نرخ‌‌ها حتی بیشتر کاهش خواهند یافت (احتمالاً در برخی کشورها زیر صفر). مشاغل و محصولات سنتی به احتمال زیاد تأثیرات عمیق‌تری را احساس می‌کنند.

همه این عوامل می‌توانند منجر به چالش‌‌هایی در خصوص پرداخت بدهی شوند. پیش از این، در مورد سرمایه‌گذاری در صنعت بسیار گفته شده، بنابراین ممکن است بیمه‌‌گران از موضع قدرت شروع به کار کنند زیرا این موضوع بر سرمایه تاثیرگذار است. با این حال، رویکردهای سرمایه‌گذاری مبتنی بر ریسک به طور گسترده‌‌ای در کشورها متفاوت است به‌عنوان مثال، اتحادیه اروپا نسبت به نوسانات بازار مالی و حرکت در بازده اوراق قرضه و گسترش اعتبار بسیار حساس است. سایر رویکردهای سرمایه می‌توانند نسبت به کاهش اوراق بهادار حساس باشند. در نتیجه، بیمه‌گران برای برآورده کردن نیازهای سرمایه مجموعه اقتصادی، نظارتی و رتبه‌بندی نیاز به نظارت دقیق بر نسبت‌های پرداخت بدهی دارند.

این بخش از بیمه امیدوار است که تغییرات اساسی در حل مشکلات فعلی داشته باشد. در غیر این صورت، اگر نوسانات بازار ادامه یابد و نوسانات همچنان ادامه داشته باشد، ممکن است نیاز داشته باشد تا سبد سرمایه‌گذاری را مجددا ارزیابی کند و در معرض سرمایه‌گذاری‌های جدید برای کاهش سود بالقوه سرمایه‌گذاری قرار گیرد و همچنین از سرمایه‌ها محافظت کند یا ایجاد امنیت برای سهام‌داران اصلی را در سرلوحه کار خود قرار دهد.

برای عکس‌العمل در مقابل کاهش هزینه احتیاط کنید

بدیهی‌است، امسال باتوجه به پیش‌بینی‌های اقتصاددانان،کارکردن برای ‌بسیاری از بیمه‌گران کار دشواری ‌است.

در حالی که برای بیمه‌گذاران وسوسه انگیز است که سرمایه‌گذاری را کاهش دهند و هزینه‌ها را در چنین سال مالی پرتحرکی کاهش دهند، شاید این بحران انگیزه‌ای را برای آنها ایجاد می‌کند تا معکوس عمل کنند و به سرمایه‌گذاری در نحوه عملکرد خود ادامه دهند و یک تجارت سریع و دیجیتالی فعال‌تر ایجاد کنند. به عبارت دیگر، اکنون بیش از هر زمان دیگری بیمه‌گذاران باید سرمایه‌گذاری پیشرو را در ذهن خود حفظ کنند تا بتوانند برای آینده آماده شوند.

ابتدا باید کار انعطاف‌پذیر و از راه دور را که به دلیل ویروس در تمام بخش‌ها مورد نیاز است، بپذیریم. این بحران فرصتی را برای بیمه‌گذاران فراهم می‌کند تا اطمینان حاصل کنند که مشاغل آنها از پشتیبانی بیشتر کارمندان خارج از سایت و به روش‌‌های انعطاف‌پذیر (هم اکنون و هم در آینده) برخوردار هستند.

این بدین معنی است که مدیریت باید به سرعت مناطق عملیاتی با مشکلات شدید نیروی‌انسانی مانند مراکز ارتباط، مطالبات، مراکز خدمات مشترک و غیره را مورد ارزیابی قرار دهند تا تأثیر آن را تعیین کنند. برنامه‌های اختلال در تجارت یا انعطاف‌پذیری در حال آزمایش، استرس و در بعضی موارد برجسته شده است. این امر به ویژه در مناطقی که کمبود ابزار گردش کار دیجیتالی، محدودیت در ایستگاه‌های کاری مجازی یا موبایل محدود یا فناوری ارتباطی بدون سیم دارند، مصداق پیدا می‌‌کند. روش‌های سنتی اغلب برای انجام فعالیت‌های پردازش متوسط تا پیچیده‌تر مورد نیاز هستند اما حل مسئله نیاز به یک رویکرد تیمی دارد. این وضعیت امکان تغییر چشمگیر در میزان اتخاذ شیوه‌های جدید کار، از جمله فناوری پشتیبانی را فراهم می‌آورد که ممکن است شیوه های سازمان را پس از دوران کرونا تغییر دهد.

با صحبت از فن‌آوری، این بحران می‌تواند زمینه‌ساز توجه بیشتر سیستم‌ها و برنامه‌های کاربردی "ابر" باشد حوزه‌ای که بیمه‌گذاران از سایر بخش‌ها در آن عقب مانده‌اند. داشتن تعداد بیشتری از افراد از راه‌دور، داشتن سیستم‌هایی در پهنای باند ابر و ظرفیت بسیار بیشتری را می‌طلبد و اطمینان از اینکه کارمندان از راه دور به سرورهای فرض دسترسی پیدا کرده‌اند. این فرصتی برای صنعت بیمه است و می‌تواند عامل تحریک برای پیشرفت باشد. به عنوان مثال نرم‌افزار مدل‌سازی آکواریوم اغلب در رایانه‌های افراد قرار دارد و با اتصال آن به " ابر" و در نظر گرفتن مسائل امنیتی بهتر عمل کند. اما با ارائه خدمات ابری امروزی پروتکل‌های امنیتی پیشرفته، شاید زمان آن رسیده است که صنعت بیمه نیز به این سمت حرکت کند.

در کل، مشاغل بیمه (مانند سایر بخش‌ها) باید برای تبدیل شدن به شرکت‌های چابک‌تر، پاسخگوتر و مرتبط‌تر، به تحول دیجیتالی سازمان‌های خود بپردازند. شاید یکی از میراث‌های بحران کروناویروس این باشد که در واقع بیمه‌گران بیشتری را برای انجام این کار به وجد آورد.

این موضوع برای افراد، خانواده‌ها، مشاغل و در واقع جوامع و اقتصادهای کل بسیار دشوار است. صنعت بیمه نقش اساسی در حمایت از مشتریان و جوامع در دوران بحران و زمان بهبود ایفا می‌کند.